Долги ваши тяжкие... Из десяти комбанков с "плохими" ссудами только два остались на плаву

Внешне положение с просроченной задолженностью в банковской системе России вполне благополучно. Так, по данным Банка России на 1 сентября 2005 г., совокупный размер «плохих» долгов физических лиц, нефинансовых фирм и банковского сектора в общем объеме ссуд составлял немногим более 1,3% (75,8 млрд. руб. «просрочки» против 5,684 млрд. руб. кредитов). Причем это самое низкое значение данного показателя в 2005 г.

Правда, к этому необходимо прибавить «просрочку» отдельных категорий заемщиков, которые не учитываются ЦБ РФ. К примеру, индивидуальных предпринимателей. Поэтому реально общий размер «плохих» кредитов в отечественной банковской системе по итогам трех кварталов 2005 г. близок к 1,4% от совокупного объема всех выданных ссуд.

Граждане главные «невозвращенцы»

Вместе с тем, более чем у 40% коммерческих банков России доля «плохих» долгов в кредитном портфеле куда как выше «средней температуры по больнице». Причем у ряда кредитных организаций «просрочка» не просто большая, а очень большая.

Скажем, у 1 ОВК соотношение просроченной задолженности и общего портфеля ссуд на 1 сентября 2005 г., согласно данным Центробанка, достигло почти 85%, хотя еще в начале лета данный показатель составлял менее 60%. Впрочем, подобное положение вещей может быть связано с реструктуризацией бизнеса вследствие приобретения 1 ОВК РОСБАНКом.

По данным ЦБ РФ, у ХКФ Банка соотношение просроченной задолженности и выданных кредитов на 1 сентября достигло 22,4%. Причем тремя месяцами ранее (на 1 июня) данный показатель составлял 16,5%, а в начале года - 6,6%. Граждане главные «невозвращенцы». На них приходится 99,7% «плохих» кредитов банка. По словам сотрудников прессслужбы ХКФ Банка, уровень просроченной задолженности находится под жестким контролем. И, надо сказать, доля правды в этом есть. Размер резервов под возможные потери у этого банка адекватен объему «плохих» долгов.

Куда ни кинь, всюду клин

Специализация на рынке услуг для корпоративных клиентов тоже не всегда способствует удачному выбору добросовестных заемщиков. Скажем, основную часть «плохих» долгов КБ «Северо-Восточный Альянс» (соотношение «просроченные ссуды / кредитный портфель» на 1 сентября достигло 15,5%) составляют просроченная задолженность коммерческих предприятий, составившая 82,6% всей «просрочки». Остальная ее часть приходится на не оплаченные в срок векселя.

С теми же проблемами сталкиваются и другие банки, работающие с различными видами заемщиков. Например, у Эл Банка, у которого, согласно отчетности, соотношение «просроченная задолженность / портфель ссуд» на 1 сентября составило 11%, «плохие» кредиты возникли по вине практически всех категорий заемщиков. В этом банке на физических лиц падает 20,2% просроченных ссуд, на индивидуальных предпринимателей - 15,6%, а на коммерческие фирмы - 25,1%. Остальную часть (39%) портфеля просроченных кредитов составляют не оплаченные в срок векселя.

Самое же печальное состоит в том, что у подавляющего числа коммерческих банков, где велика доля «плохих» ссуд в кредитном портфеле, просроченная задолженность не убывает либо резко прыгает. Скажем, в Мосстройэкономбанке, у которого на 1 сентября соотношение «просроченные кредиты / портфель ссуд» составляло 3,6%, буквально тремя месяцами ранее этот же показатель равнялся 16,8%.

За «просрочкой» не угнаться

Проблема роста просроченной задолженности не исчерпывается увеличением ее доли в совокупном кредитном портфеле. Другое серьезное последствие связано с тем, что «плохие» кредиты заставляют банкиров резервировать под возможные потери все больше средств. Причем, судя по всему, в отдельных коммерческих банках явно недооценивают угрозу, возникающую из-за ускоренных темпов роста объема ненадежных кредитов.

В банках явно преуменьшают угрозу, возникающую из-за быстрых темпов роста объема ненадежных кредитов

Банкиры даже не успевают изменить размеры резервов под возможные потери. В результате иногда соотношение «просроченные кредиты / резервы» просто зашкаливает. Скажем, согласно отчетности ЦБ РФ на 1 сентября с. г., «просрочка» у Банка Москвы втрое превысила резервы под возможные потери. Тут явно недооценили кредитные риски. А причина в том, что до середины 2005 г. вес «плохих» кредитов в совокупном портфеле ссуд банка не превышал 0,5%. В третьем же квартале доля просроченной задолженности в кредитном портфеле резко поднялась до 2,4%. Подобные случаи к исключениям не отнесешь. Так, по данным ЦБ РФ, в 2005 г. объем «плохих» долгов постоянно превышал всевозможные резервы под потери у таких кредитных организаций, как ХКФ Банк, Уралтрансбанк, а также «Драгоценности Урала».

Заемщиков все меньше, а кредитов все больше

Подобный дисбаланс - когда ситуация с просроченной задолженностью в банковской системе благоприятная, а в отдельных кредитных организациях нестабильная - банкиров тревожит. В первую очередь опасения вызывают тенденции, сложившиеся в секторе потребительского кредитования. А точнее - превышение увеличения проблемных ссуд, полученных частными лицами, над темпами роста данного рынка. Причем, по мнению некоторых банкиров, сейчас этот процесс будет развиваться.

Как полагает председатель правления ВУЗ-Банка Андрей Золотухин, на то есть две простые причины. Одна - отсутствие новых качественных заемщиков. Вторая - плохое знание россиянами сферы кредитования. «В большинстве своем кредиты не возвращают законопослушные граждане, а не мошенники», подытоживает банкир. Но есть и другие мнения. Скажем, вице-президент и исполнительный директор Уральского банка реконструкции и развития Сергей Воробьев считает по-иному: «Кредиты чаще не возвращают именно мошенники».

При этом банкир подчеркивает, что объем просроченной задолженности напрямую зависит от политики банка в отношении заемщиков: чем она осторожней, тем большая вероятность возврата ссуды.

Большинство банкиров уверено: отечественной банковской системе еще далеко до той грани, когда проблема просроченных долгов станет критически сложной. Многие полагают, что ситуация станет взрывоопасной не ранее чем года через три. В связи с этим можно сказать только одно. Если что-то и произойдет, то все случится неожиданно, и именно тогда, когда этого никто ждать не будет. Отмечу такую любопытную деталь. Из десяти коммерческих банков, которые, по данным журнала «Профиль», весной 1998 г. имели наибольший размер просроченной задолженности, «в живых» осталось всего два. Еще два банка распались на ряд более мелких организаций, а шесть и вовсе прекратили свое существование.

МЕТОДИКА СОСТАВЛЕНИЯ РЭНКИНГА

Кредитные организации ранжировались по мере убывания показателя «просроченная задолженность / выданные кредиты». Эти показатели, равно как и прочие значения, приведенные дополнительно, оценивались по данным отчетности формы 101, представляемой кредитными учреждениями в территориальные отделения ЦБ РФ. Исходные данные были получены из открытых информационных источников Банка России. Объем просроченной задолженности определялся путем суммирования следующих счетов: 32401-02, 32501-02, 45801-17, 45901-17, 50501-03, 50505, 51208-09, 51308-09, 51408-09, 51508-09, 51608-09, 51708-09, 51808-09, 51908-09. Размер же кредитного портфеля оценивался сложением показателей, отраженных на счетах: 441-457, 460-473. А объем резервов под возможные потери определялся суммированием всех счетов, имеющих данное название в отчетности по форме 101.

Источник: www.nbj.ru

---

Поделиться в соц.сетях: