Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) разработало Концепцию построения всеохватывающей финансовой системы для повышения доступности розничных финансовых услуг в России до 2012 года.

ПРЕСС-РЕЛИЗ

О ней шла речь 17 апреля 2008 г. на пресс-конференции, в которой приняли участие:
1. Тосунян Гарегин Ашотович - Президент АРБ, Председатель Совета НАУМИР
2. Мамута Михаил Валерьевич – Президент НАУМИР, Президент Российского Микрофинансового Центра, Председатель Комитета АРБ по развитию микрофинансирования,
3. Медведев Павел Алексеевич – член Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, Председатель подкомитета по законодательству о банках и банковской деятельности
4. Сучков Сергей Валерьевич – Член Правления, Директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24.

Открывая пресс-конференцию, Г.Тосунян отметил, что микрокредитование – один из важнейших элементов Программы банкизации России до 2020 года. Его цель – обеспечение доступности банковских услуг для каждого гражданина. Микрокредитование позволяет человеку начать собственное дело, а затем развивать его, рассчитывая на свои силы. Это меняет философию в обществе, позволяет максимально развивать кредитные механизмы.

На начало 2008 года более 50 млн. чел (около 35% населения РФ) не имеют доступа к банковским и финансовым услугам. В то же время, в США это только 12%, а в ЕС – 18% населения. Доля необслуживаемого банками населения, наряду с такими показателями, как уровень бедности или вклад малого и среднего бизнеса в ВВП, становится одним из основных нормативов, характеризующих социально-экономическое развитие государства и общества. Отметим, что по этому показателю Россия находится на уровне стран Латинской Америки, опережая лишь Африку и страны Юго-Восточной Азии.

М.Мамута отметил, что доступа к банковским услугам в России в настоящее время лишены как раз те категории потребителей, кому такие услуги больше всего необходимы:

- население, живущее вне крупных городов, где практически отсутствует финансовая инфраструктура. Именно здесь особенно остро стоят и проблемы низкого уровня жизни, безработицы;

- малообеспеченное население, которое не рассматривается традиционной банковской системой в качестве надежных заемщиков. В январе-сентябре 2007 года численность населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума составляла 20,9 млн. человек, то есть 14,8% от всех жителей страны. Развитие собственного дела, занятие малым предпринимательством, в том числе фермерством или личным подсобным хозяйством для такого населения - это не просто путь снижения уровня бедности, но и возможность перехода в средний класс;

- представители наиболее мелкого сегмента предпринимательства: действующие индивидуальные предприниматели, микро-предприятия, субъекты семейного бизнеса, стартующие предприятия.

Совокупный спрос на кредиты (займы) в сумме до 300 тыс. рублей на одного заемщика (субъект индивидуального и/или семейного микробизнеса) составляет в настоящее время около 250 млрд. руб., при предложении соответствующих финансовых услуг не более чем в 35 млрд. руб. (14% от спроса). Малообеспеченное население, заинтересованное в развитии собственного бизнеса, но не имеющее достаточного стартового капитала, предъявляет спрос на микрофинансовые услуги в размере еще не менее 500 млрд. рублей.

Выступавшие отмечали, что необходимость построения всеохватывающей финансовой системы, доступной для всех слоев населения и бизнеса, является одним из приоритетов социально-экономического развития России.

Однако, существующая структура финансово-кредитной системы не позволяет рассчитывать на быстрое изменение ситуации в лучшую сторону без целенаправленной государственной политики.

Причин несколько, и значительная их часть носит инфраструктурный характер:
- региональные диспропорции в развитии финансовой инфраструктуры. На начало 2008 года более 56% всех российских кредитных организаций было зарегистрировано в Центральном федеральном округе, причем в Москве – 49% из них. Еще 29% - в Приволжском, Южном и Северо-Западном федеральных округах. На долю остальной России приходилось 15% кредитных организаций;

- практически вся финансовая инфраструктура сконцентрирована в крупных населенных пунктах, в первую очередь в мегаполисах, при одновременном катастрофически недостаточном уровне ее развития в сельской местности, городах и населенных пунктах с численностью населения менее 50 тыс. человек (отметим, что последних в России около 130 000). Так, при средней плотности точек банковского обслуживания по Российской Федерации примерно в 27 на 100 000 человек населения, в Москве на 100 000 человек приходится около 100 пунктов, что в два раза больше, чем, например, в Германии или Франции, а в населенных пунктах с числом жителей менее 1 миллиона человек – 7 точек на 100 000 населения, что в 8,5 раз меньше, чем в названных странах ЕС, сказал М.Мамута.

Высокие затраты на создание и обслуживание банковской филиальной сети делают нерентабельным работу в небольших населенных пунктах, что ограничивает возможности для быстрой экспансии банков из мегаполисов на периферию.

Следовательно, без децентрализации розничной финансовой инфраструктуры, внедрения новых технологий и институтов обслуживания небольших финансовых потребностей населения и малого бизнеса невозможно решить проблему повышения доступности финансовых услуг на территории России.

В последние несколько лет многие страны добились значительных успехов в расширении доступности финансовых услуг и охвата финансовой системы за счет развития микрофинансирования.

Общий смысл микрофинансовых технологий сводится к тому, чтобы сделать финансово оправданным и прибыльным предоставление полного спектра финансовых услуг (в первую очередь, кредитов/займов, сбережений и переводов) широким слоям малообеспеченного населения и мелкого бизнеса.

Развитие институтов и технологий микрофинансирования является ключевым фактором успеха в построении всеохватывающей финансовой системы, в основе которой должна лежать институционально диверсифицированная модель розничного финансового рынка.

Отметим, что на начало 2008 года в России действовало уже более 2000 различных организаций микрофинансирования, с преобладанием кредитных кооперативов, обслуживающих в совокупности около 500 тысяч клиентов и распоряжавшихся портфелем займов в размере около 25 млрд. рублей.

Благодаря принятой в последние несколько лет стратегии, в России формируется модель микрофинансового рынка с наиболее удачным балансом различных институтов: так, кредитные кооперативы обладают уникальными возможностями по аккумулированию неработающих средств населения для потребительского и бизнес-кредитования. Специализированные некоммерческие организации микрофинансирования – такие, как фонды поддержки малого предпринимательства – ориентированы на поддержку стартующих предприятий, которые не могут получить кредит в банках. Формирующийся в последнее время новый класс участников рынка – частные МФО – вносят существенный вклад в повышение доли на рынке коммерческих и инвестиционных ресурсов, ранее незадействованных.

Согласно представленной Концепции НАУМИР по повышению доступности розничных финансовых услуг, необходимо реализовать ряд инициатив со стороны государства, направленных на создание режима наибольшего благоприятствования для микрофинансовой деятельности и поддержки инфраструктуры рынка.

Необходимо создать условия для более активного вовлечения частного среднего капитала и банковских кредитов в сектор микрофинансирования.

Необходимо повысить устойчивость системы кредитной кооперации, уровень защиты прав и интересов пайщиков и получателей услуг кредитных кооперативов в условиях быстрого роста их количества, увеличения объема привлекаемых кооперативами средств населения - членов кооператива.

Правительству РФ целесообразно: поддержать инициативу Госдумы о внесении изменений в федеральный Закон «О кредитной потребительской кооперации граждан», внесенный на рассмотрение в 2007 году; совместно с Госдумой доработать и принять во втором и третьем чтениях рамочный законопроект «О кредитной кооперации», принятый в первом чтении в 2001 году и определяющий базовые положения о регулировании и саморегулировании в секторе кредитной кооперации, принципах создания многоуровневой системы кооперации. К сожалению, как сообщил П.Медведев, закон о кредитных кооперативах рассматривается Госдумой уже 6 лет!

Необходимо упростить порядок банковского микрокредитования - в частности, установить особые требования к резервированию по банковским кредитам, выдаваемым начинающим предпринимателям и малообеспеченному населению, а также организациям микрофинансирования.

Необходимо внести изменения в законодательство, чтобы мотивировать банки входить в сектор микрокредитования, сказал С.Сучков. Он сообщил, что для этой цели ВТБ24 создано ЗАО «Микрофинанс», которое в июне начнет выдавать первые кредиты.

Правительству РФ целесообразно предпринять комплексные шаги, направленные на развитие инфраструктуры микрофинансирования, включая деятельность таких элементов инфраструктуры, как институты подготовки и переподготовки кадров в секторе микрофинансирования; проведения рейтинговых и бенчмаркинговых оценок МФО, осуществления специализированного аудита МФО, привлечения инвестиций в сектор микрофинансирования и т.д.

В случае принятия необходимых мер в течение 2008 – 2010 годов, можно ожидать повышения доли населения и субъектов бизнеса, имеющих постоянный доступ к необходимым им финансовым услугам с 45% (в настоящее время) до 75% (к 2012 году). Это позволит России выйти по указанному показателю на уровень новых членов ЕС и обеспечит необходимую поддержку дальнейшим структурным реформам экономики.

Больше информации по теме можно найти на Интернет-сайтах Российского Микрофинансового Центра www.rmcenter.ru и Ассоциации Российских Банков www.arb.ru.

В случае, если у вас появятся вопросы или комментарии по настоящей Концепции, просьба направлять их на имя Президента НАУМИР М. Мамуты по электронному адресу info@rmcenter.ru с пометкой "Концепция НАУМИР - 2012".

---

Поделиться в соц.сетях: