Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы

Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Российский Микрофинансовый Центр (РМЦ) при экспертной поддержке Института экономики переходного периода и Центра экономических исследований МФПА разработали Концепцию построения в России всеохватывающей финансовой системы и повышения доступности розничных финансовых услуг до 2012 г.

Как пояснил президент Российского Микрофинансового Центра и НАУМИР Михаил Мамута, реализация Концепции преследует следующие цели: проведение анализа доступности розничных финансовых услуг в Российской Федерации в разрезе территориальной и технологической доступности; выявление основных клиентских групп, нуждающихся в лучшем доступе к финансированию; выработку предложений по совершенствованию нормативно-правовой базы для обеспечения развития необходимых институтов и технологий финансового рынка. Особое внимание уделяется взаимосвязи уровня доступности финансово-кредитных услуг и уровня жизни населения, развитию частной предпринимательской инициативы, малого и среднего бизнеса.

Чем данная широкомасштабная кампания может быть интересна банковской сфере? В первую очередь, считает М. Мамута, возможностью охвата совершенно новой клиентской базы с предполагаемой численностью в 5–7 млн субъектов. Ожидается, что спрос только на кредитные услуги составит 30–40 млрд долл. США. Кроме того, развитие микрофинансирования предоставляет новые колоссальные возможности по созданию условий для сбережений населения, а также по развитию бизнеса в сфере переводов и платежей.

Видит око, да зуб неймет.

На начало 2008 г. более 50 млн человек (около 40% населения РФ) не имели доступа к банковским и финансовым услугам. Для сравнения: в США доля необслуживаемого банками населения составляет только 12, а в ЕС – 18% населения. Этот показатель, наряду с такими, как уровень бедности или вклад малого и среднего бизнеса в ВВП, становится одной из основных характеристик социально-экономического развития государства и общества. По данному показателю Россия находится на уровне стран Латинской Америки, опережая лишь Африку и некоторые страны Юго-Восточной Азии. «Более того, – подчеркнул М. Мамута, – в современном мире доступность финансовых услуг – это не право, а фундаментальная потребность каждого гражданина и субъекта предпринимательства. Неравенство в доступе к финансовым услугам увеличивает общественное неравенство, а также все связанные с ним социальные, экономические и политические риски».

Чтобы простимулировать развитие частной предпринимательской инициативы и выполнить задачу по повышению доли среднего класса в России до 65 – 70% к 2020 г., необходимо, в частности, создать однородное и равнодоступное финансовое пространство. Эти направления поставлены во главу угла социально-экономического развития страны.

К сожалению, современная структура финансово-кредитной системы не позволяет рассчитывать на быстрое изменение ситуации в лучшую сторону без целенаправленной государственной политики.

Проанализировав действующую систему, создатели Концепции выделили две основные причины недоступности финансовых услуг: территориальную и технологическую. Первая связана с недостаточностью развития финансовой инфраструктуры, вторая – с несоответствием технологий финансового обслуживания потребностям определенных целевых групп. В наибольшей степени ущемлено в доступе к финансовым услугам по обоим направлениям малообеспеченное население, особенно сельское; начинающие предприниматели и действующие субъекты микробизнеса.

Для решения данной проблемы Концепцией предусматриваются, соответственно, как институциональные (направленные на развитие финансовых институтов), так и технологические меры (направленные на развитие технологий, повышающих доступность финансовых услуг). Важным фактором успеха в построении всеохватывающей финансовой системы, в основе которой должна лежать институционально диверсифицированная модель розничного финансового рынка, является развитие институтов и технологий микрофинансирования.

На начало 2008 г. в России уже действовало более 2300 различных организаций микрофинансирования. Среди них преобладают кредитные кооперативы1, обслуживающие в общей сложности не менее 600 тыс. клиентов и располагающие портфелем займов в размере около 25 млрд руб.

От банков до микрофинансирования один шаг…

Одной из принципиальных особенностей реализации данной Концепции является ее согласованное двустороннее развитие, т.е. проникновение банковской инфраструктуры «сверху вниз» – от крупных населенных пунктов к мелким – при одновременном развитии небанковской инфраструктуры микрофинансирования «снизу вверх» – от мелких населенных пунктов к более крупным. При этом в области возможного пересечения указанных подсистем условия их регулирования должны стремиться к правовой и нормативной идентичности в отношении совпадающих по рискам операций. Это позволит избежать наличия параллельных финансовых систем, выполняющих одинаковые функции.

Концепция выделяет несколько ключевых направлений построения всеохватывающей финансовой системы.

Первое – это расширение и диверсификация филиальной сети банков, удешевление ее формирования, повышение роли малых и средних банков в обеспечении местной доступности финансовых услуг. Данный постулат очень важен в связи с заявлениями руководства ЦБ РФ проводить политику по повышению требований к минимальному уровню капитала для действующих банков.

«Мы полагаем, – прокомментировал ситуацию президент РМЦ, – что малые и средние банки должны играть более принципиальную роль в обслуживании субъектов малого бизнеса и микропредприятий в регионах своего нахождения. Возможно, целесообразна реализация модели, в которой региональные банки, имеющие своим приоритетом обслуживание малого бизнеса и населения, становятся «банками местного сообщества», по аналогии с тем, как это происходит в США и ряде других стран (community banks). Это означает несколько суженный диапазон их операций, но зато и облегченный надзор в силу снижения совокупных рисков, присущих их деятельности. Такая модель может быть реализована путем дальнейшего системного развития концепции НДКО (небанковские депозитно – кредитные организации), представляющей также интерес и для развития крупных микрофинансовых организаций».

Второе – дальнейший устойчивый рост небанковских институтов микрофинансирования (МФО).

Третье – развитие новых технологий, в которых финансовые услуги предоставляются за пределами офисов банков – так называемого дистанционного банковского обслуживания.

Четвертое – простая трансформация небанковских микрофинансовых институтов в кредитные (банковские) для обеспечения непрерывного развития их функциональных возможностей и объемов деятельности. Примеры тому в России уже есть, например Форус-банк из Нижнего Новгорода, учредителем которого является одна из крупнейших небанковских микрофинансовых организаций России.

Пятое – повышение финансовой грамотности населения и представителей мелкого бизнеса.

Курс – на потребности клиентов

Ключевой особенностью Концепции, отличающей ее от действующих стратегий развития финансового рынка, является основополагающая ориентация на потребности клиентов, нуждающихся в получении финансовых услуг. В этой связи объединениям предпринимателей и организациям местного сообщества отводится важная роль в ее реализации. Они являются не только барометрами пожеланий и потребностей получателей финансовых услуг, но и активными участниками формирования местных финансовых институтов – кредитных кооперативов и иных форм организаций микрофинансирования.

Насколько реально претворение разработанной Концепции в жизнь? Несомненно, ожидаются инициативы со стороны государства, направленные на создание режима наибольшего благоприятствования развитию инфраструктуры розничного финансового рынка, микрофинансовой деятельности и дистанционного банковского обслуживания. Среди первоочередных задач можно назвать следующие:

•  создание условий для более активного вовлечения частного капитала и банковских кредитов в сектор микрофинансирования;
•  повышение устойчивости системы кредитной кооперации, уровня защиты прав и интересов пайщиков и получателей услуг кредитных кооперативов;
•  создание благоприятных условий для трансформации некредитных МФО в кредитные;
•  упрощение порядка банковского микрокредитования (кредитования малообеспеченного населения, начинающих предпринимателей и МФО);
•  создание комфортного и завершенного нормативно-правового регулирования для осуществления дистанционного банковского (финансового) обслуживания;
•  развитие инфраструктуры поддержки микрофинансирования.

«Полагаем, что для максимально эффективной реализации Концепция должна приобрести официальный статус наряду со стратегиями развития банковского сектора и финансового рынка. Ключевыми участниками ее реализации являются игроки рынка – банки, микрофинансовые организации, платежные операторы, а также объединения предпринимателей и местного сообщества.

Значительных бюджетных средств на реализацию Концепции не понадобится – от государства ожидается, в первую очередь, создание благоприятной законодательной и нормативной среды, а также целевая поддержка микрофинансирования через Банк развития и ряд целевых программ. Тогда рынок сможет сам решить проблему ограниченной доступности розничных финансовых услуг», – подчеркнул г-н Мамута.

Насколько рынок микрофинансирования интересен банкам?

Комментарий управляющего директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса вТБ24, директора агентства ООО «Микрофинанс (дочерней организации ВТБ24 и нКП «Московский центр развития предпринимательства) Андрея Марулева.

Несомненно, работа с небольшими суммами займов в сфере малого бизнеса обусловлена потребностью рынка. Согласно исследованиям, которые проводил Российский микрофинансовый центр, потребность только рынка Москвы составляла в 2006 г. 15 – 17 млрд руб. Говоря о заинтересованности банков, отмечу: как правило, учреждения, работающие по программам кредитования малого бизнеса, формируют свою продуктовую линейку, начиная от суммы 500 тыс. руб., что обусловлено высокими издержками на обслуживание одного заемщика. Ниша кредитов до 350 тыс. руб., с которыми оперируют микрофинансовые организации, позволяет выходить на более «дешевый» в обслуживании рынок микрокредитования.

Банки заинтересованы в развитии новых неосвоенных клиентских рынков. Не секрет, что сегодня на финансовом рынке идет серьезная конкуренция среди банков, специализирующихся в сегменте малого бизнеса. Поэтому наличие своей программы взращивания лояльных клиентов стало для банка насущной проблемой, ведь рост бизнеса ведет к росту доходов. А какой клиент самый лучший? Безусловно, тот, которому банк помогал развиваться, когда другие кредитные учреждения отказывали ему в помощи.

Но для поиска новых ниш банковские эксперты должны уметь правильно оценивать риски в связи с быстро растущим структурированием сегментов бизнеса, видеть их потенциал и оценивать перспективы каждого.

Реализации программ микрофинансирования в банках мешают следующие факторы. Во-первых, высокий риск дефолта бизнеса, свойственный молодым предприятиям. Во-вторых, низкая дисциплинированность кредитора по выполнению своих финансовых обязательств, обусловленная отсутствием опыта работы с кредитными учреждениями. В-третьих, сильная зависимость малого бизнеса от внешних факторов, которые невозможно предусмотреть. Например: поломка автомобиля предпринимателя-таксиста приводит к прекращению его деятельности; неудачная покупка партии товара – к снижению продаж до нуля; повышение арендной платы арендодателем – к нерентабельности всего бизнеса.

Клиенты, которые будут пользоваться такого рода услугами, – это предприниматели и небольшие предприятия, сравнительно недавно работающие в бизнесе, не имеющие опыт работы с кредитными учреждениями. То есть в первую очередь те, кому требуется быстрое финансирование их текущей деятельности: будь то закупка выгодной партии товаров, материалов; покупка мелкого оборудования; проведение небольшого ремонта.

В настоящее время количество конкурентов в данной сфере сравнительно невелико. На рынке Москвы фактически работает пятерка основных компаний, специализирующихся на микрофинансировании. Заинтересованных банков среди них и того меньше.

Подготовила Светлана Богданова, svetabogdanova@rambler.ru.

Источник: Журнал "Банковское дело" №10, 2008, www.bankdelo.ru

---

Поделиться в соц.сетях: