Предлагаем Вашему вниманию статью "Национальная платежная система: время не ждет…" из журнала "Банковское дело"

Министерство финансов РФ готовит законопроект о национальной платежной системе России. Активное участие в работе принимает Центральный банк РФ. Какой быть национальной платежной системе в целом и национальной системе платежных карт в частности, рассуждали участники круглого стола конференции «Банковские карты: эффективный бизнес».

Заместитель директора Департамента регулирования расчетов Банка России Алма Обаева отметила, что национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансо- вой системы страны и, следовательно, ключевым факто- ром ее экономического развития. Именно посредством национальной платежной системы денежные средства переводятся между покупателями и продавцами при осуществлении коммерческих и финансовых операций. Успешное развитие национальной платежной системы может снизить общие операционные издержки и рас- ширить возможности для коммерческих и финансовых операций в экономике.

В настоящее время Центральный банк проводит активную политику по ознакомлению общественности с зарубежным опытом в области развития националь- ных платежных систем (НПС). Этому посвящено его специализированное издание «Платежные и расчетные системы», которое размещается на официальном сайте Банка России – http://www.cbr.ru/ Издания Банка России/Платежные и расчетные системы/.

Основные принципы

«Единого рецепта эффективного развития нацио- нальной платежной системы не существует, – считает председатель Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (БМР) Тимоти Ф. Гайтнер. – Однако перед странами, на- ходящимися в процессе реформирования, встают в основном одни и те же вопросы. Например кто должен быть вовлечен в этот процесс, а кто – быть его инициатором? Каковы приоритетные направления инвестирования и основан ли выбор приоритетов на комплексном понимании платежной системы? Какие инфраструктуры необходимы и каким должно быть поддерживающее их институциональное взаимо- действие?».

Развитие платежной системы является комплексным процессом, который должен основываться главным образом на потребностях, а не на технологиях. Ре- формы платежной системы зависят от параллельного развития банковской системы, институционального взаимодействия в сфере платежных услуг и платежных инфраструктур и, следовательно, должны являться результатом совместных усилий банковского сектора, органов регулирования и иных соответствующих заинтересованных сторон.

Основное внимание при формировании стратегии развития НПС уделяется организации безналичных платежей. Такие платежи, как правило, связаны с комплексным процессом денежных переводов с депозитного (или кредитного) счета плательщика в одном финансовом учреждении на счет получателя в другом финансовом учреждении.

Этот процесс требует разработки приемлемого набора платежных инструментов, институциональных процедур и процедур обработки, а также механизмов перевода денежных средств для завершения платежей. В целом комплексность платежных инструментов, стандартов, правил и процедур, а также рыночного взаимодействия возрастает по мере развития систе- мы. Поэтому важно создать базовую единообразную структуру для обеспечения развития надежной и эф- фективной национальной платежной системы.

После того как подобная структура твердо установлена и хорошо осознана, многие из последующих процессов развития в системе могут возникать в результате взаи- модействия платежных организаций и пользователей. Эксперты БМР рекомендуют ряд руководящих прин- ципов политики по развитию национальной платежной системы, сформированных на основе анализа между- народного опыта. Так, например, рассматриваются принципы, связанные с ролью банковской системы в осуществлении платежей. При этом за Центральным банком предлагается сохранить центральную роль в силу его общей ответственности за устойчивость на- циональной валюты. Большое значение придается повышению роли устойчивой банковской системы. Банки и другие аналогичные финансовые учреждения предоставляют конечным пользователям доступ к счетам для осуществления платежей, платежные инструменты и другие услуги. При этом сами учреждения могут конкурировать друг с другом, но часто вынуждены действовать совместно в единой системе.

Такое взаимодействие продиктовано другим руко- водящим принципом – концентрацией на платежных потребностях всех пользователей национальной платежной системы и экономики в целом.

Что касается инфраструктуры национальной платежной системы, соответствующий руководящий принцип предлагает, в частности, увеличивать доступность розничных платежных услуг через расширение спектра эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти.

Консолидирующий орган

Насколько российская национальная платежная система будет следовать зарубежным аналогам? Ответить на этот вопрос пока трудно, так как концепция законопроекта проходит согласования в министерствах и ведомствах. Тем не менее, по словам А. Обаевой, уже сейчас точно известно, что понятийный аппарат четко определит функции оператора платежной услуги, оператора платежной инфраструктуры, оператора системы переводов; будут определены риски в платежных системах и структуры управления рисками и т.д.

Национальная платежная система (national payment system) – институциональное и инфраструктурное взаимодействие в финансовой системе для инициации и перевода денежных требований в форме обязательств центрального банка и коммерческих банков.

Предполагается, что отдельным блоком в законе будут представлены вопросы, связанные с реализацией национального проекта по платежным картам. Национальная система платежных карт является частью НПС и обеспечивает осуществление расчетов с использованием платежных карт (под общим логотипом), в рамках единых правил и процедур, на единой либо на различных совместимых технологических платформах.

При этом, по мнению А. Обаевой, инициатива по реализации данного проекта должна исходить от самого рынка: «Мы готовы быть катализатором, координатором, но в основном это проект коммерческий и возглавить его Центробанк не может».

А вот разобраться, кто есть кто на рынке платежных услуг, ведомство собирается. Хотя надзор за организациями небанковского сектора, задействованными в предоставлении платежных услуг, в настоящее время не осуществляется, предполагается провести мониторинг участников рынка, определиться с перечнем предоставляемых услуг, проанализировать структуры управления рисками. «Хотелось бы иметь соответствующую отчетность, статистику», – отметила заместитель директора Департамента регулирования расчетов Банка России.

Возвращаясь к той части концепции, которая касается проекта национальной системы платежных карт, А. Обаева подчеркнула, что в первую очередь необходимо будет определить национальный стандарт. Среди ключевых – вопрос о том, будет ли он опираться на одну из известных систем или станет интегрированным проектом. Возможно, он будет содержать в себе все имеющиеся брэнды. Окончательное решение – за потенциальными участниками этого проекта. Однозначно одно – это должен быть удобный национальный стандарт – надежный, доступный, содержащий все сервисы. Часто задают и такой вопрос: как этот национальный проект будет конкурировать с другими карточными системами? На что г-жа Обаева ответила: «Конкурен- том этого национального проекта является не «Visa», не «Золотая корона», а триллионы наличных денег, находящихся в обращении. Ожидаемый итог от реализации данного проекта – не только сокращение сферы применения наличных денег, но и появление единых стандартов платежного обращения, качественный рывок в развитии инфраструктуры рынка в целом».

Для решения организационных вопросов, касающихся развития национальной платежной системы, возможно, имеет смысл создать по аналогии с Европейским платежным советом Российский платежный совет, чтобы консолидировать усилия всех заинтересованных сторон. «Современное развитие платежной индустрии, несомненно, потребует координации действий ряда различ- ных министерств. Инновации на рынке платежных услуг развиваются столь стремительно, что, возможно, уже завтра платежные карты и мобильный телефон будут объединены в единый сервис», – отметила А. Обаева.

Потребитель предпочитает «терминализацию и мобильный банкинг» и мобильный банкинг»

«При ознакомлении с концепцией закона о национальной платежной системе создается впечатление, что в последние три года все законы о рыночных механизмах превращаются у нас в законы о некоторых новых государственных корпорациях», – высказал свое мнение вице-президент Ассоциации «Россия», эксперт Комитета Госдумы по финансовым рынкам Олег Иванов. Данный законопроект также рискует превратиться в закон о государственной корпорации, которая будет выпускать карты национальной платежной системы. И при этом не решен вопрос ни об электронных деньгах, ни об интеграции квазиэлектронных денег и предоплаченных финансовых инструментов в национальную платежную систему; остается непонятным, чем расчеты отличаются от платежей? Многие проблемы российской платежной системы имеют свои корни в гражданском законодательстве, Гражданском кодексе, а также в банковском законодательстве. Так. за последние десять лет в России возникла альтернативная банковской система розничных (безналичных) платежей. Инициаторами создания такой системы стали мобильные операторы, но сегодня уже понятно, что ее возможности гораздо шире. Важным элементом этой системы стали терминальные сети. Тему терминалов много обсуждают в прессе, но, с точки зрения права, регулирование терминалов — это частный вопрос, верхушка айсберга.

Для частичного разрешения ситуации депутаты Госдумы разработали законопроект по регулированию работы терминалов, который был представлен в первом чтении на весенней сессии. Он вызвал массу нареканий со стороны банков. Причем, по мнению Олега Иванова, в проекте предлагался набор бессистемных ограничений. При этом так и оставалось неясным, что такое банковская платежная операция, а что такое – терминальный платеж?

Что касается новых возможностей банков в сфере платежных карт, эксперт высказал мнение, что прежде всего необходимо понять, где и почему заканчиваются возможности банка и начинается сфера, неурегулированная банковским законодательством. Именно здесь, по сути, в альтернативной платежной системе, и активно работают небанковские институты, выпускающие пластиковые карты. Нужно также понять, хорошо это или плохо для страны, для банков и для потребителей.

Для уточнения потребительских предпочтений Ассоциация «Россия» совместно с рейтинговым агентством «Эксперт РА» провела исследования по проблемам повышения доступности финансовых услуг и роли в ней банковской сферы. В результате была подготовлена Стратегия повышения доступности финансовых услуг, из которой видно, что интересы клиента не всегда совпадают с интересами банка.

«С точки зрения банков, программа банкизации – это очень хорошо. А вот потребитель предпочитает проведение платежей через терминалы и «мобильные кошельки», поскольку эти платежные системы избавляют его от ожидания в очередях и находятся «под рукой», – сделал вывод О. Иванов. К ним следует добавить финансово- почтовые услуги, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Самые передовые из них становятся если не эмитентами карт, то, по крайней мере, агентами в карточном бизнесе.

Активность такова, что мобильные и интернет-операторы уже создали альтернативную платежную систему, которая функционирует на базе Закона о связи и некоторых общих положений Гражданского кодекса, и по своей эффективности превосходит карточную. По-новому трактуется понятие «мобильный банкинг». В банковской сфере он понимается как «доступ с мобильного телефона к банковскому счету». Однако практика пошла дальше, происходит сращение мо- бильного банкига и электронных денег, в результате, по мнению О. Иванова, в таких моделях банковский счет вообще оказывается лишним. Это серьезная проблема. В условиях жесткого банковского регулирования и всяческих ограничений банки лишены возможности оперативно реагировать на финансовые инновации и отстают от нелицензируемых электронных платежных систем. Такую ситуацию необходимо искоренить.

На 103 млн банковских карт, выпущенных в Российской Федерации на начало 2008 г, приходится 160 млн SIM-карт. С учетом активных незарплатных банковских карт их число составит всего 7 млн единиц против более миллиона зарегистрированных «мобильных кошельков». Вкупе с использованием воздушного канала связи количество терминалов в 4 раза превышает количество российских банкоматов. К тому же система автоматических киосков и терминалов обеспечивает эффективность транзакции приблизительно на порядок более высокую, чем проводки по банковскому счету. Удорожание соответствующих банковских услуг объяснимо: банковский надзор предъявляет очень жесткие требования к порядку ведения банковской деятельности. В то же время новые очень эффективные электронные платежные системы работают в крайне неопределенном законодательном поле. Аналогичный процесс происходит и в международном масштабе. На 1 млн банкоматов приходится в 25 раз больше POS-терминалов.

Таким образом, подвел итог Олег Иванов, «мы находимся в начале двух, трехлетнего периода, когда классическая банковская система розничных платежей, основанная на использовании карт, начинает сливаться с альтернативными принципиально небанковскими электронными платежными системами».

Подготовила Светлана Богданова, svetabogdanova@rambler.ru.

Источник: "Банковское дело" №10, 2008, www.bankdelo.ru

---

Поделиться в соц.сетях: