Статья "Сто тысяч нищих клиентов" из газеты "Россия"

Глобальная банковская система переживает один из глубочайших кризисов в своей истории. В США за минувший год потерпели крах около 30 банков, включая такие, казалось бы, непотопляемые гиганты, как Meryll Lynch, Bear Sterns, Lehman Brothers. Что именно в деятельности американских банков привело к такой ситуации? На этот вопрос газеты «Россия» отвечает 68-летний профессор экономики, которого называют гуру микрокредитования, лауреат Нобелевской премии мира за 2006 год Мухаммед ЮНУС (Muhammad Yunus). В 1983 году Юнус основал у себя на родине, в Бангладеш, Grameen Bank – кредитную организацию для самых бедных и обездоленных и до сих пор отстаивает теорию социального капитализма, полагая, что погоня за прибылью не может быть главной целью бизнес-компании. Его проект был назван «банковской революцией»

– Как получилось, что огромные коммерческие банки рухнули, а ваш банк для самых бедных успешно продолжает начатое дело?

– Я уверен в том, что Уолл-стрит погубили жадность и уход в виртуальный мир от конкретных людей и конкретных реалий. Кредитор и заемщик потеряли прямую связь, кредиты покупались, продавались и перепродавались, рынок уже делал не просто деньги из денег, а деньги из несуществующих активов, раздувая пузырь в финансовом секторе.

Мировая финансовая система, которая катится на дно кризиса, должна быть непременно изменена, и самая низкая точка кризиса, как правило, и есть лучший момент для переосмысления. Если банковская система выйдет из нынешнего кризиса в своем нынешнем обличье, мир будет ждать очередной финансовый крах в течение нескольких лет и этот круг взлетов и обвалов не удастся разорвать. Банковская прибыль за счет кредитования не может быть выше 10%, иначе привлечение заемных ресурсов теряет смысл для тех, кто пытается начать свое дело. «Выжимая» своего заемщика, банк тем самым подталкивает его к разорению и сокращает собственные шансы вернуть долг.

Занимаясь экономикой в университете в Бангладеш, я был поражен тем, как мало порой нужно бедным людям для того, чтобы встать на ноги. Свой первый кредит я выдал задолго до основания банка, достав из кармана 27 долларов: такой мизерной суммы было достаточно для того, чтобы 42 женщины, производящие в соседней с университетом деревне мебель из бамбука, могли начать свой бизнес, избавившись от ростовщиков.

Когда я задумал свой банк, посмотрел, что делают так называемые коммерческие банки, и сделал все наоборот – предложил свои услуги не богатым, а бедным, не горожанам, а сельским жителям, не мужчинам, а женщинам. Среди моих клиентов 97% – сельские женщины. Я абсолютно ими доволен, они очень аккуратно платят по долгам. Где сейчас банки-гиганты, наслаждавшиеся сверхприбылями? Они встали в очередь за государственными деньгами. Нам помощь не нужна – Grameen Bank работает устойчиво, продолжая свои программы в условиях замороженных кредитных рынков.

– То, что делает ваш банк, не вписывается в общепринятые представления о бизнесе. Разве те, кто добывает себе кусок хлеба, с протянутой рукой прося подаяния, могут вернуть заем?

– Да, когда я начал эту программу, разумные люди посочувствовали мне: «Скажи своим денежкам до свидания». Но я тогда подумал, что если человек ходит по улицам и побирается, почему он не может разносить какие-то мелкие, нужные людям товары, оказывать мелкие услуги? Сначала я выдал микрокредиты тысяче нищих, потом двум, сейчас в списке моих клиентов 100 тысяч нищих. Я горжусь ими: они прекрасно изучили конъюнктуру и местный рынок, 11 тысяч стали успешными уличными торговцами или личными шоперами, но есть и такие, кто открыл собственный магазин.

В отличие от банков коммерческого типа мы работали с каждым заемщиком, объясняли, что кредит – это не милостыня, что деньги придется вернуть, но из них можно извлечь прибыль. Почему мои нищие возвращают деньги? Да потому, что вернув первый микро-кредит, ты получаешь шанс получить второй побольше, затем еще больше, взбираясь выше по социальной лестнице, создавая с нуля свою кредитную историю.

– Невероятно, но банк для самых бедных из Бангладеш прибыл в финансовую столицу мира, чтобы поддержать бездомных Нью-Йорка. Нищие американского мегаполиса, их быт и психология, вероятно, отличаются от устоев, привычных в сельской глубинке вашей страны?

– Когда мы начали программу микрофинансирования нью-йоркских бездомных, направленный мной менеджер не знал ни традиций, ни устоев США, он начал все делать в точности по-бангладешски. И мы имеем те же самые 98% возврата выданных кредитов. Так что никакой национальной специфики у нас нет.

То, что делает наш банк – это не благотворительность, это бизнес с разумной невысокой прибылью. Это то, что реально нужно обществу. Вне зависимости идет ли речь о богатой Америке или странах развивающегося мира. У нас совсем иная структура организации банка – без дорогостоящих департаментов судебных юристов, выбивающих просроченные долги, нам не нужны ни реклама, ни создатели имиджа. Я думаю, что сектор социально ориентированного бизнеса будет расширяться, завоевывая свою нишу в мире. Может, уже пора подумать о том, как создать фондовый рынок подобных компаний, которые служат обществу?

Если говорить о новом каркасе финансовой системы, то, я думаю, ее предстоит собрать по кусочкам, очистив от многих инструментов или так называемых деривативов, которые не несут абсолютно никакой пользы для общества. Теоретики утверждают, что миссия бизнеса – в максимизации прибыли. Лично я не мог принять этот принцип как аксиому: иногда миллиона слишком мало для счастья, а иногда несколько десятков долларов способны пустить жизнь в новое русло.

Только цифры
$10 млрд в год

Такова, по оценкам Российского Микрофинансового Центра, реальная потребность в микрокредитах для начинающих компаний в России.

По предварительным прогнозам, сумма микрокредитов, выданных в 2008 году уже работающим предприятиям, достигла 350 млрд рублей (число заемщиков – около 1 млн), а стартапам – 25 млрд рублей (их разделили примерно 400 тысяч заемщиков). Микрофинансирование появилось в России только в 2002 году.

Текст: Лариса Саенко
Источник: газета "Россия"

---

Поделиться в соц.сетях: