03.06.2009
Текст: Мамута Михаил Валерьевич (Президент НАУМИР и РМЦ)
В период с 3 по 9 мая 2009 г. российская делегация в составе 5 человек (Минэкономразвития, Минфин, НАУМИР, ОПОРА России) посетила Бразилию, для знакомства с опытом регулирования и надзора деятельности банковских агентов (корреспондентов), мер по государственному стимулированию микрофинансирования, а также общей политикой государства, реализуемой в целях повышения доступности финансовых услуг. Визит был организован НАУМИР и Российским Микрофинансовым Центром.
В ходе визита члены делегации провели встречи с руководством Центрального Банка Бразилии, Министром планирования и экономического развития Бразилии, руководством Бразильского банка развития, на которых обсуждались как общая экономическая и финансовая ситуация в Бразилии, так и различные аспекты финансового регулирования и надзора. Также большое внимание было уделено знакомству с практическим опытом работы банковских корреспондентов и кредитных кооперативов. Полный список встреч и контактных лиц прилагается.
Делегация посетила несколько городов – Сан-Паоло (встречи с Департаментом надзора за деятельностью небанковских финансовых институтов и Федерацией кредитных кооперативов штата Сан- Паоло), Бразилиа (встречи с руководством Центрального Банка и Министром планирования), Рио-де-Жанейро (встреча с Бразильским банком развития) и Фос – Де – Игуасу (знакомство с опытом работы банковских корреспондентов на муниципальном уровне).
Прошедший визит позволил не только проанализировать ситуацию, но и сделать ряд выводов о причинах по - настоящему заметного успеха Бразилии в решении задачи повышения доступности финансовых услуг путем развития системы банковских агентов, а также микрофинансирования. Ниже приведены основные результаты прошедших дискуссий в контексте более общего обзора ситуации в банковском и микрофинансовом секторах Бразилии.
Существенной особенностью банковской системы этой страны является сравнительно небольшое количество банков в сочетании с большой территорией и населением. Так, на 180 мил. человек населения уже много лет действует всего около 110 банков (для сравнения – в России более 1100 банков). Это естественным образом приводило к низкому показателю плотности банковских филиалов, что порождало ряд серьезных диспропорций регионального развития и способствовало большому социальному расслоению. Понятно, что число банковских филиалов не могло быть быстро увеличено без роста в разы капитализации банковской системы, что не позволяло надеяться на быстрое улучшение ситуации.
Для решения этой проблемы, ЦБ Бразилии сделал акцент на развитие банковской агентской модели, как альтернативы филиалам кредитных организаций. Для этого в 2000 и 2003 годах были приняты два ключевых нормативных акта Центробанка, направленные на регулирование деятельности банковских агентов (или корреспондентов, как их принято называть в Бразилии). В частности, данные инструкции устанавливали: правила отбора банковских агентов, перечень операций, разрешенных агентам, принципы контроля и надзора за качеством оказываемых ими услуг и осуществляемых операций, порядок соблюдения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, нажитых преступным путем, и борьбе с терроризмом, а также требованию к квалификации персонала агентов.
Следует отметить, что перечень банковских операций, которые могут передаваться на исполнение агентам, довольно широк. Это не только переводы и платежи, но также сбор и проверка документов для открытия банковских счетов физических лиц и малых предприятий, прием средств во вклады, а также выдача кредитов – то есть, практически полный перечень розничных банковских услуг. При этом, ответственность за деятельность агента (в том числе и юридически – субсидиарная) налагается на банк, который его привлекает, что освобождает Центральный банк от необходимости осуществлять надзор в отношении конкретных агентов и одновременно с этим повышает качество их отбора и контроля со стороны самих банков. Этот подход является главным фактором, позволяющим поддерживать на приемлемом уровне значения операционных рисков, а также обеспечивать надлежащую защиту прав потребителей, получающих банковские услуги через агентов.
Бразильская агентская модель значительно шире, чем действующая сегодня в России, где агентам (как банковским, так и небанковским), могут делегироваться только приме некоторых видов платежей (платежные агенты). Именно поэтому, несмотря на то, что общее количество платежных агентов в России больше, чем банковских агентов в Бразилии, совокупный эффект от их использования значительно ниже.
Благодаря переходу к широкому использованию банковских агентов, за прошедшие с 2003 года 6 лет ситуация с доступностью розничных финансовых услуг в Бразилии в корне изменилась, причем в лучшую сторону. Так, если в 2003 году доступность финансовых услуг для физлиц и микропредприятий составляла около 15% от потребности, то к началу 2009 года – уже более 85%. В Бразилии не осталось ни одного муниципалитета, включая самые удаленные районы, в которых не действовали бы агенты хотя бы одного банка. Общее количество банковских агентов составляет более 120 тысяч, причем с точки зрения потребителя финансовых услуг обслуживание через агента ничем не отличается от обслуживания непосредственно в банковском филиале. То есть, можно говорить, что по факту в Бразилии с учетом собственно банковских филиалов действует более 145 тыс. банковских точек обслуживания, что существенно больше, чем в России (27 тыс. точек обслуживания). В качестве агентов при этом могут привлекаться самые разные виды организаций – начиная от почты и заканчивая лотерейными киосками, главное – чтобы у них были большие филиальные сети. Основной вид деятельности агента также не имеет принципиального значения, поскольку все агенты интегрированы в единую информационную компьютерную систему через спутниковый интернет или GPRS – каналы, и стандарты обслуживания клиентов везде одинаковы и унифицированы, а все операции выполняются в режиме реального времени. Намного важнее правильный отбор и обучение персонала, ответственность за что, как уже отмечалось, возлагается на банк - принципал.
Благодаря принятым мерам, стал заметно сокращаться разрыв между уровнем развития самых богатых и самых бедных регионов и муниципалитетов, активизировалось развитие малого и микро бизнеса.
В ходе визита бразильский Центральный Банк передал РМЦ, Минэкономики и Минфину нормативные акты, регулирующие деятельность банковских агентов. Данный опыт является не только интересным для изучения, но и весьма своевременным для России. В настоящее время Минэкономики, Минфин и обе палаты Федерального собрания работают над законопроектом «О приеме платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами», а также соответствующими поправками к законам «О банках и банковской деятельности» и «О противодействии отмыванию доходов, нажитых преступным путем, и борьбе с терроризмом». Данные законодательные инициативы призваны существенно расширить права агентов, а также установить более ясные и адекватные нормы их регулирования, исключить имеющий место регуляторный арбитраж между регулированием банковских и небанковских платежных агентов. Следует отметить, что разработка проектов происходит в достаточно жаркой атмосфере. С одной стороны, очевидна необходимость скорейшим образом расширить возможности агентов, в том числе в связи с кризисным сокращением количества банковских филиалов и планами Центробанка уменьшить число небольших банков к 2011 году. С другой, есть больше теоретические, но на высоком уровне высказываемые опасения в том, что широкое делегирование банковских прав агентам, в том числе и права на идентификацию клиентов от лица банка, может повлечь за собой повышение доли доходов, легализуемых через банки. В этой связи, внимательное изучение опыта Бразилии позволит провести необходимую доработку законопроектов и подзаконных нормативных актов таким образом, чтобы устранить возможные опасения еще на этапе разработки проектов, и уточнить на этапе их тестирования и внедрения.
В отношении системы микрофинансирования в Бразилии можно отметить следующие принципиальные моменты.
На микрофинансовом рынке действует несколько видов игроков – это кредитные кооперативы, некоммерческие микрофинансовые организации, а также банки. В этом смысле, структура рынка похожа на формирующуюся в России. Однако, уровень регулирования микрофинансирования в Бразилии значительно более глубокий и проработанный, чем в настоящее время в нашей стране. Этому есть понятное объяснение – Бразилия начала развитие кредитной кооперации в семидесятые годы, а микрофинансирования в целом – в конце восьмидесятых годов прошлого века, в то время как в России эти процессы насчитывают от силы 15 лет, а их системный этап – 8 лет (2001 год – принятие федерального закона «О кредитной потребительской кооперации граждан).
В ходе визита нам были переданы основные нормативные документы, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, а также ряд подзаконных нормативных актов. Документы будут проанализированы и учтены при доработке проекта Федерального закона «О кредитной кооперации», планируемого к рассмотрению Государственной Думой в ближайшее время. В то же время, мы убедились, что базовые принципы регулирования, предусмотренные указанным российским законопроектом, соответствуют лучшему мировому опыту, в том числе и Бразильскому, что позволяет рассчитывать на положительный эффект от принятия закона.
Прошедшая 5 мая встреча с Министром планирования Бразилии показала, что у органов власти есть принципиальное понимание важности той роли, которую играет микрофинансирование в борьбе с безработицей и легализацией микробизнеса, в связи с чем Правительство неизменно ставит микрофинансирование в число своих приоритетов и планирует увеличить объем средств, направляемых на данные цели.
Несмотря на то, что в целом мы смогли убедиться в более или менее близком соответствии Бразильского и Российского подходов в этой области, ряд положений существенно отличны. Так, в то время, когда субсидии МЭР РФ для целей пополнения портфеля микрозаймов могут быть предоставлены только государственным МФО, в Бразилии доступ к ним имеют все организации, отвечающие установленным критериям отбора, на конкурсной основе. Это позволяет повысить эффективность расходования бюджетных средств и повысить уровень конкуренции за бюджетные ресурсы среди самих МФО, а значит, способствуют улучшению качества их работы по обслуживанию микропредприятий. Почему бы не подумать над введением подобного подхода и в рамках нашей программы? Мы также планируем совместно с Российским банком развития внимательно проанализировать опыт поддержки МФО со стороны Бразильского банка развития с тем, чтобы использовать его при доработке методологии кредитования МФО. В свою очередь, это позволит повысить эффективность государственных программ, а значит, масштабы поддержки микрофинансовой отрасли в последующие годы. Очень важно, чтобы пилотные проекты 2009 года оказались успешными. Именно поэтому необходимо уделять самое серьезное внимание не только позитивному, но и негативному опыту других стран, которые прошли на этом пути более серьезную дистанцию, чем мы.
Подводя итоги поездки в целом, следует отметить ее высокую практическую полезность и своевременность. Те задачи, которые ставит перед нами текущий рыночный момент, во многом соответствуют тем задачам, которые Бразилия решала несколько лет назад. При этом налицо схожесть макроэкономических условий, в которых существуют те или иные проблемы, что позволяет более точно оценить эффективность предлагаемых мер (Бразилия и Россия схожи по многим макроэкономическим показателям – не зря они являются ближайшими соседями в Концепции «BRIC»). Иногда, беря за основу в качестве анализа опыт регулирования или меры господдержки более развитых стран, мы не учитываем, что общее окружение, в котором были реализованы данные меры, существенно отличается (или отличалось) от нашего; бывает так, что и исторический контекст не позволяет нам адекватно оценить работоспособность анализируемых механизмов в российских условиях. В случае с Бразилией налицо уникальное совпадение многих факторов и условий, что и делает опыт этой страны столь интересным для России.
Поделиться в соц.сетях:
:: 
:: 
