Президент НАУМИР Михаил Мамута дал интервью ОПОРЕ-КРЕДИТ по вопросам развития микрофинансирования в России

Микрофинансирование в России - это, в основном, сфера потребительского микрокредитования или заимствований малого бизнеса?

Микрофинансирование и в России, и во всем мире делится на два больших сегмента: потребительское и предпринимательское. Есть микрофинансовые организации, которые специализируются только на кредитовании малых предприятий: это фонды поддержки малого предпринимательства, а также частные МФО. В то же время, например, кредитные кооперативы обычно имеют смешанную структуру портфеля займов: в целом по России около 65% их кредитного портфеля выдано на потребительские цели и 35% - на предпринимательские. Но на самом деле, даже потребительское микрофинансирование содействует развитию малого бизнеса, поскольку, как правило, получатели микрозаймов тратят их на товары и услуги, произведенные в той местности, где они проживают. Нет необходимости дополнительно пояснять, что значительная часть таких товаров и услуг производится или реализуется малым бизнесом, то есть потребительское микрокредитование стимулирует спрос на отечественную продукцию. Что касается банковского микрокредитования, то по устоявшейся уже терминологии под этим обычно понимаются только кредиты предпринимателям.

Оцените, пожалуйста, объем рынка микрофинансирования в России и развитость системы микрофинансирования по регионам.

Российский микрофинансовый центр на протяжении уже 5 лет проводит ежегодный мониторинг развития рынка микрофинансирования. При этом под микрозаймами в рамках обследований мы понимаем займы в сумме до 10 000 долларов США в рублевом эквиваленте. Данные довольно интересные и позитивные. Так, с 2003 по 2008 год рынок предложения микрофинансовых услуг вырос в девять раз (с 3 млрд. до 25 млрд. рублей). Получается, что рынок удваивался практически каждые полтора года. Такой бурный рост был обусловлен, с одной стороны, развитием кредитной кооперации, с другой – распространением технологий микрофинансирования среди региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также появлением частных коммерческих МФО. Причем эти цифры не учитывают объемы банковского микрокредитования, поскольку такой статистики по банковскому сектору пока не ведется. Но по данным наших банков – партнеров, это не менее 1,5 млрд. долл. США дополнительно.

С другой стороны, достигнутые показатели нельзя считать достаточными в масштабах страны. Ведь спрос на микрокредиты составляет не менее 250 млрд. рублей, и это без учета влияния кризиса! Да и равномерность регионального развития микрофинансирования пока оставляет желать лучшего. Наш опыт показывает, что здесь очень многое зависит от позиции региональной власти. Там, где для развития микрофинансирования создавались благоприятные условия, и результаты налицо. Сегодня получается, что 80% рынка сформировано примерно в 25 регионах РФ. А что, остальным микрозаймы не нужны? Не думаю. Значит, одна из основных задач – добиться выравнивания региональных диспропорций в развитии микрофинансирования, создать благоприятные условия для формирования этого финансового механизма на всей территории страны.

Ударил ли кризис по микрофинансированию в России или, напротив, способствует его развитию? Возможно, ослабла конкуренция со стороны банков, проявились еще какие-либо позитивные конъюнктурные моменты?

Кризис ударил по всем секторам экономики без исключения, задел он и микрофинансирование. Ведь микрофинансовые институты свои ресурсы получают не из воздуха. Это или сбережения населения, или кредиты банков, или частные инвестиции. Лучше всего в этой ситуации пришлось фондам поддержки предпринимательства, так как в основе их портфелей лежат бюджетные ресурсы. Но на волне валютной паники, охватившей наше население в конце 2008 – начале 2009 годов, многие кредитные кооперативы испытали сильнейшее давление, связанное с необходимостью одномоментного возврата большого объема сбережений. Ведь кооперативы, в отличие от банков, не имеют права вести валютные счета и не могли конвертировать рублевые сбережения в доллары или евро. А как можно сразу отдать сбережения, если они вложены в займы? Кооперативная модель так не работает. Это другая идеология, во всем мире она основана на совместном управлении активами всеми пайщиками. Надо признать, что не все руководители кооперативов справились с этим ударом, но в целом система выстояла. Уже несколько месяцев, с момента окончания периода быстрой девальвации, наблюдается возврат сбережений. В то же время, мы многому научились и продолжаем учиться в ходе кризиса. Любая система, и в первую очередь финансовая, должна быть готова к таким ударам, должна обладать достаточным запасом прочности и резервов.

Еще один важный момент. На фоне кризиса оправдано выросло внимание государства к микрофинансированию. Все понимают, что альтернатива безработице – это малый бизнес. Но как его начать без капитала? Поэтому в дополнение к программе грантов безработным на старт своего дела, в число антикризисных приоритетов Правительства РФ на 2009 год вошло и микрофинансирование. На цели выдачи микрозаймов в сумме до 1 млн. рублей Минэкономики РФ предоставило 39 регионам более 2 млрд. рублей бюджетных ресурсов. Эти средства пойдут на капитализацию региональных фондов и центров микрофинансирования, причем выдача займов начинающим предпринимателям будет проводиться на льготных условиях. Также при поддержке Правительственной Комиссии по развитию МСП, Минэкономразвития и Минфина нам удалось ударными темпами завершить работу над рамочным законом «О кредитной кооперации», вступившем в силу 4 августа этого года. Теперь регулирование кооперативной финансовой системы станет более совершенным, а значит и сама система – более сильной и надежной. На очереди – принятие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», мы надеемся, что оно произойдет осенью этого года. Так что кризис оказывает определенное содействие проведению институциональных реформ в микрофинансовой сфере.

Отразились ли нынешние экономические условия на возвратности микрозаймов?

Безусловно, отразились не в лучшую сторону. По данным антикризисного мониторинга сектора микрофинансирования, который мы ведем с начала 2009 года, качество портфеля микрозаймов в среднем снизилось на 2-4%. Очевидно, что рост просрочки связан со снижением потребительского спроса на продукцию малых предприятий – заемщиков. Это еще раз подтверждает тезис о том, что предпринимательское кредитование должно идти рука об руку с потребительским, иначе кредитный навес в отсутствии продаж может попросту задавить любой бизнес. Это понимают и большинство микрофинансовых организаций. В целом их поведение более мягкое и персонифицированное, чем у банков. Большинство старается совместно с заемщиком найти приемлемый вариант погашения или реструктуризации задолженности. И это, на наш взгляд, правильный подход. Ведь если сегодня задушить заемщика в своих объятьях, то завтра просто некого будет кредитовать. С другой стороны, надо отметить, что к сожалению и многие заемщики злоупотребляют сложившейся ситуацией и не платят, просто подчиняясь общей тенденции. Хотел бы от этого предостеречь. Не стоит забывать, что в стране уже несколько лет активно работают кредитные бюро. Сегодня такой неплательщик получает сиюминутную выгоду, но завтра или послезавтра кризис закончится, а испорченная кредитная история останется навсегда. Поэтому процесс поиска компромисса должен быть взаимным, и только тогда он будет успешным.

Начиная с мая рост просрочки по микрозаймам практически остановился, хотя заметных тенденций к ее снижению пока тоже нет. Можно сказать, что мы вышли на определенную «полку» и даже видим тренд к оживлению кредитования, хотя дальнейший ход событий будет во многом определен макроэкономикой. Будем надеяться, что те первые симптомы выздоровления, которые сегодня наблюдаются как во всемирном, так и российском масштабах, окажутся устойчивыми. Хотя риски, конечно, будут сохраняться еще длительное время - ведь ясности, побеждена ли причина кризиса, пока нет.

В целом, не вдаваясь в детали, отмечу, что микро и малые предприятия являются наиболее мобильной группой экономических субъектов. Это означает, что они острее всего чувствуют рыночный негатив, но также оперативно реагируют и на позитив. То есть, скорее всего, этот сектор быстрее всех отреагирует на оживление потребительского спроса, тем самым сыграв роль определенной «лакмусовой бумажки» для всей экономики.

Российские банки пока довольно тяжело входят в тематику малого бизнеса, малый бизнес жалуется на сложность взаимодействия с банками, но при этом он еще и недостаточно информирован о преимуществах микрофинансирования. В этом свете банки и микрофинансовые организации - соперники в борьбе за малый бизнес как заемщика? Может быть, будущее кредитования малого бизнеса за микрофинансовыми организациями?

Возможны ли какие-либо формы взаимодействия, симбиоза банков и микрофинансовых организаций для обслуживания малого бизнеса, кроме двухступенчатой системы кредитования: банк кредитует МФО, та, в свою очередь, малый бизнес?

Мы уверены, что говорить о серьезной конкуренции банков и микрофинансовых организаций нет оснований. Они обслуживают разные целевые группы и предлагают различные финансовые продукты. Так, в 2008 году средний размер микрозайма по России составил около 90 000 рублей. Сравните его с размером банковского кредита малому бизнесу, и все сразу станет ясным. Да, локальная конкуренция в пограничных областях возможна, но это даже неплохо, поскольку не дает спать ни банкам, ни МФО и побуждает их совершенствовать свои финансовые продукты. Можно сказать, что банки и МФО – это две направленные навстречу друг другу части финансовой системы, где МФО растут «снизу вверх», а банки «сверху вниз». Ведь микрофинансовые организации часто работают там, где банков практически нет – в малых городах, сельских населенных пунктах. Поэтому возможностей для сотрудничества банков и МФО в целом намного больше, чем для конкуренции.

Причем, это может быть не только кредитование банками МФО с целью дальнейшей выдачи микрозаймов, но и более сложные схемы взаимодействия. Например, мы недавно начали реализацию совместного проекта с платежной системой Виза и рядом банков по продвижению пластиковых платежных карт среди клиентов МФО. Ведь это почти миллион потребителей, пока не имеющих пластиковых карт. Конечно, кризис замедлил темпы реализации этого проекта, но стратегически мы видим правильность выбранного пути: с помощью МФО как агента банк может «дотянуться» до тех клиентов и населенных пунктов, где самому ему работать невыгодно. Пока такие проекты остаются пилотными в силу молодости рынка, но по мере его развития интеграция банковского и небанковского микрофинансового сектора будет возрастать. Не стоит забывать и про модель кооперативных банков, к которой мы придем эволюционным путем через несколько лет. Таким образом, мы полагаем, что с течением времени будет достигнуто определенное «равновесие» между банковским и небанковским сектором микрофинансирования, где последний может обслуживать до 10-15 млн. юридических и физических лиц. Это нормальная цифра в сопоставлении с более развитыми странами.

Возможно, Вам известно, какие российские банки вышли или намерены выйти на рынок микрофинансирования? Не планируют ли выход на российский рынок зарубежные микрофинансовые банки? Проявляется ли в целом глобализация на сфере микрофинансов, как на банковской - формирование транснациональных микрофинансовых сетей и т.д.?

Сегодня на этом рынке в той или иной форме представлены практически все федеральные банки. По крайней мере, если говорить о банковском микрокредитовании. Хотя иногда банки понимают под микрокредитами сумму до 5 млн. рублей, а это все - таки немного другой продукт. По проекту федерального закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы и микрокредиты предложено ограничить суммой в 1 млн. рублей.

Что касается проектов по созданию дочерних микрофинансовых организаций или сотрудничеству с действующими МФО, то можно назвать ВТБ24, Московский индустриальный банк, Мастер – банк и ряд других. Хотел бы отдельно отметить совместную программу ВТБ 24 и Московского центра развития предпринимательства по созданию Центра микрофинансирования в г. Москве. Это очень важная программа, хотя она требует обкатки, как любой пилотный проект. Несмотря на кризис и снижение спроса, в Москве выдано уже около 1500 микрозаймов. Мы уверены, что ее масштабы надо увеличивать, выходить в регионы, расширять ассортиментный ряд. Повторюсь, что нельзя жить только с оглядкой на текущий кризис – надо думать и о будущем, развивая перспективные направления.

Что касается зарубежных микрофинансовых банков, то некоторые из них уже представлены на российском рынке через свои дочерние подразделения. Так, хорошо известна деятельность Форус – банка, созданного в 2005 году на базе фонда «Фора», крупнейшей небанковской микрофинансовой организации России на тот момент времени и члена глобальной микрофинансовой сети Opportunity International. В целом неплохо развивается проект НДКО «Женская микрофинансовая сеть» - дочерней структуры Всемирного женского банка, хотя организационно – правовая форма небанковской депозитно – кредитной организации оказалась не очень простой в работе. Планирует создание банка в России один из лидеров мирового микрокредитования – компания Finca International, пока действующая в России в форме ЗАО. В целом, можно оценить влияние международных микрофинансовых программ на российский рынок положительно. С одной стороны, они привнесли наиболее эффективные технологии микрокредитования - также как это было с банковскими программами ипотеки, авто или потребительского кредитования. С другой, они живут по российским законам и подчиняются общим правилам, что дает равные возможности для конкуренции всем участникам рынка.

Но говоря в общем, конечно, Россия пока значительно уступает по уровню развития микрофинансирования многим странам. В том числе, и своим соседям по блоку BRIC – Бразилии, Индии, Китаю. Так что говорить о засилье микрофинансовых институтов нам пока рановато.

Может ли начинающий предприниматель, на нулевой стадии, привлечь микрозаем на становление бизнеса?

Да, это возможно. Некоторые микрофинансовые организации в России применяют модель кредитования групп солидарной ответственности. Это первый путь кредитования start up. В этой схеме микрозаймы получает несколько членов группы, в которой каждый является поручителем за всех остальных. Формируется достаточно устойчивая конструкция, в которой, скажем, один из пяти предпринимателей может быть начинающим. На первый взгляд, такая модель вызывает недоумение и даже недоверие к своей работоспособности, но могу сказать, что я сам занимался ее внедрением в Воронеже, когда работал директором областного фонда поддержки малого предпринимательства и убедился, что при соблюдении ряда правил и стандартов она работает очень надежно. Так, предприниматели должны сами приводить с собой новичка, за которого они готовы поручиться, навязывать им ничего нельзя.

Но есть и другой путь. Уже более десяти лет во Франции действует крупнейшая в Западной Европе микрофинансовая организация – Ассоциация за право на экономическую инициативу (ADIE). Эта структура финансирует в основном начинающих предпринимателей и достигла выдающихся результатов – более 80% возвратности микрозаймов при портфеле займов в 150 млн. Евро. Для подобной программы это очень много. За эти годы они отработали специальную технологию отбора и сопровождения заемщиков на протяжении всего бизнес – цикла, которая позволяет достигать таких качественных результатов. Мы специально посещали ADIE в прошлом году и договорились о возможности обучения заинтересованных МФО из России данной технологии. Думаю, что подобная программа была бы в первую очередь интересна для государственных микрофинансовых организаций, которые получают бюджетные ресурсы специально для кредитования начинающих – но это не значит, что данные деньги нужно просто подарить или потерять.

Каковы в среднем сроки пользования микрозаймом, средние ставки по микрозаймам в России?

По данным обследования, о котором я говорил выше, сроки микрозаймов варьируются от 3 месяцев до 1 года. Это рабочий капитал, и он не обязательно должен быть длинным. Для предпринимателя намного важнее иметь к нему простой и быстрый доступ, чтобы он всегда мог профинансировать ту или иную сделку.

В отношение процентных ставок по микрозаймам нужно отметить, что во всем мире они в среднем на 5-8 пунктов выше, чем ставки по кредитам малому и среднему бизнесу. Это нормально, если учитывать несколько факторов. С одной стороны, обслуживать маленькие кредиты дорого и стоимость их обслуживания закладывается в цену кредита. Но с другой, не надо забывать, что и рентабельность в микробизнесе намного выше, чем в среднем или крупном, поскольку здесь почти нет постоянных затрат и высока скорость оборота денежных средств. Кроме того, это «честное» кредитование, где предприниматель не платит дополнительно различные страховки, сборы, взносы и т.д., которые на первый взгляд не видны, но на деле могут быть больше величины выплачиваемых процентов.

Исключения составляют наукоемкие проекты, а также программы поддержки начинающих предпринимателей, где другая структура рентабельности. Для их поддержки государство должно предоставлять МФО бесплатное или субсидированное финансирование, поскольку работать себе в убыток никто не может. И желательно, чтобы такие бюджетные ресурсы распределялись на конкурсной основе, чтобы их получали наиболее эффективно работающие организации.

В этом году впервые микрофинансовые организации начали получать кредитную господдержку через РосБР. Не обсуждаются ли какие-либо еще формы поддержки отечественной микрофинансовой системы и другими госбанками, например Сбербанком с его интересом к микрокредитованию и сверхразвитой сетью подразделений, пронизывающей всю Россию?

Мы постоянно ведем диалог и с Внешэкономбанком и РосБР, и другими федеральными банками о расширении их присутствия в секторе микрофинансирования с учетом большой социальной важности этого института. Хотел бы сказать искреннее спасибо ВЭБ и РосБР за программу кредитования МФО, по которой в этом году сектору должно быть выделено до 1 млрд. рублей кредитных ресурсов. Первые пилотные сделки уже реализованы – кредиты получили крупнейшая небанковская микрофинансовая организация России «Центр микрофинансирования» и единственная коммерческая микрофинансовая организация второго уровня ЗАО «Центурион Капитал». На наш взгляд, теперь важнее всего качественно доработать методику отбора МФО для участия в программе, чтобы доступ к ней могли получить все реально работающие организации. Хорошая методика – основа для успешного развития и расширения этого проекта.

Мы также надеемся на то, что Сбербанк все же расширит свое присутствие в микрофинансовой сфере. Вы совершенно правильно отмечаете, что у Сбербанка есть неоспоримое конкурентное преимущество перед другими участниками банковского рынка – это крупнейшая филиальная сеть. Нет сомнений, что с ее помощью можно существенно повысить доступность микрокредитов и иных микрофинансовых услуг для предпринимателей по всей стране.

Источник: ОПОРА-Кредит

---

Поделиться в соц.сетях: