26 июня 2009 г. состоялось заседание Комиссии по банкам и банковской деятельности Российского союза промышленников и предпринимателей

26 июня 2009 г. состоялось заседание Комиссии по банкам и банковской деятельности Российского союза промышленников и предпринимателей, темой обсуждения на котором стали новые возможности развития региональной финансовой инфраструктуры. Заседание было подготовлено совместно с НАУМИР и Российским Микрофинансовым Центром.

Ключевыми вопросами, вынесенными для дискуссии, стали:
проблемы обеспечения доступности финансовых услуг: инновации в законодательстве (принятие законопроектов о кредитной кооперации и о микрофинансовых организациях) и перспективы развития финансовой инфраструктуры;
региональное финансовое посредничество (концепция о региональных банках с ограниченной лицензией);
возможности преобразования малых банков, не удовлетворяющих требованиям по капиталу, в НКО;
новые горизонты развития банковских розничных сетей продаж в свете принятия закона о платежных агентах («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»);
ценовая доступность финансовых услуг.

Открывая заседание, первый исполнительный вице–президент РСПП А.В.Мурычев обратил внимание участников на важность всестороннего – законодательного, институционального, финансового – развития доступности финансово–кредитных услуг. В этой связи он подчеркнул важность принятия Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и необходимость скорейшего принятия федеральных законов «О кредитной кооперации» и «О микрофинансовых организациях». Для банковского сообщества крайне острой является проблема развития платежных систем и выживания малых банков в условиях более жестких требований к уставному капиталу. Один из путей сохранения малых банков как кредитных организаций является разработка и внедрение новой модели банковской системы, когда наряду с крупными универсальными банками существуют банки с меньшим капиталом, меньшими возможностями, с ограниченной лицензией. Эту возможность обсуждал еще трагически погибший заместитель Председателя Центрального банка РФ А.А.Козлов, но реализовать не успел. Кроме того, тогда были другие условия – сейчас эта идея как никогда актуальна.

С докладом «Инновации в развитии региональной финансовой инфраструктуры и повышение доступности финансовых услуг» выступил Президент РМЦ и НАУМИР М.В.Мамута (отсылка на сайт). Он подчеркнул, что вопросы доступности финансовых услуг актуальны для развития малого и среднего предпринимательства, обеспечения самозанятости населения и, в связи с этим, развития местных финансовых и товарных рынков, инвестиций в производство, решения острых социальных проблем. Говоря о необходимости развития кредитной кооперации, скорейшего принятия закона о кредитной кооперации, М.В.Мамута отметил, что в Канаде более 50 процентов населения вовлечены в деятельность кредитных кооперативов (народных касс), в Ирландии более 80 процентов населения участвуют в кредитных союзах, в Германии свыше половины населения пользуются услугами народных сберкасс. Развитие кредитной кооперации – один из путей повышения доступности финансово–кредитных ресурсов для населения. Другой эффективный путь – развитие агентских сетей банков и других кредитных организаций, привлечение в качестве агентов банков микрофинансовых организаций. Здесь показателен положительный опыт стран БРИК. В Бразилии все агенты объединены в единую информационную базу данных, что помогает обеспечивать полноту и надежность информации. Докладчик подробно проанализировал достижения Индии, Китая, возможности применения этого опыта в России. Важно понимать, что у каждого финансового института есть свои резервы и свои ограничения, поэтому у каждого своя ниша на рынке, и реальная доступность финансовых услуг может быть обеспечена только путем гармоничного комплексного развития всех технологий и институтов. Понимая это, важно обеспечить как надлежащий контроль за деятельностью финансовых институтов с целью обеспечения защиты прав и интересов их клиентов, так и государственное стимулирование, поддержку их деятельности. М.В.Мамута сообщил, что из 30 млрд. руб., выделяемых Российским банком развития в этом году на поддержку финансово–кредитного сектора, 1 млрд. будет направлен на поддержку микрофинансирования, на кредитование микрофинансовых организаций. Подводя итоги, он подчеркнул, что для создания полной национальной инфраструктуры потребуется 7–10 лет, и первые шаги к этому уже сделаны. Кризис – время для изменений, и важно думать не только о том, как выжить в данный момент, но и о том, что кризисы цикличны, и уже сейчас необходимо закладывать основы для выживания и развития в период будущих кризисов.

Проблемы региональных банков осветил в своей презентации вице–президент Ассоциации региональных банков России О.М.Иванов (отсылка). По его оценке, около 300 банков не получат необходимых финансовых средств для соответствия новым требованиям к уставному капиталу. В течение двух с половиной лет около 180 банков будут под угрозой лишения лицензии. Тезис, что эти банки составляют только один процент активов банковской системы, не выдерживает критики не только потому, что совокупные активы малых банков значительно выше названной величины, но и потому, что важно учитывать региональные диспропорции – считать не вес активов в целом в банковской системе, но вес активов малых банков на данном конкретном региональном финансовом рынке – для ряда регионов выдавливание с рынка малых банков может стать фатальным. Докладчик представил картину распределения услуг между разными институтами финансово–кредитной системы и далее оценил число банков, которые получат субординированные кредиты, рефинансирование со стороны государства, возможность участия в беззалоговых аукционах – и те банки, которым эти возможности недоступны. Подчеркнув, что региональный банк – это среднее звено между филиалами столичных банков и микрофинансовыми институтами, О.М.Иванов сравнил их роль на региональных рынках, с одной стороны, и степень государственного регулирования и поддержки, с другой стороны, и сделал вывод о необходимости целенаправленного стимулирования развития региональных банков – для поднятия экономики депрессивных регионов и в целом для развития финансового рынка России.

Точку зрения финансово–банковского комитета РСПП озвучил в своем докладе о платежных терминалах и платежных агентах А.В.Тютюнник (отсылка). Он подчеркнул, что нельзя слепо копировать зарубежный опыт, так как ни в США, ни в Европе нет платежных терминалов в том виде, в каком они существуют в России. Так, поскольку в Европе в среднем вдвое больше покрытие финансовыми услугами, и в основном по безналичным платежам, в ней нет такой востребованности в терминалах, как в России. Для России характерно преобладание наличной формы расчетов, невысокая доступность финансовых услуг по Интернету и мобильной связи, низкая доступность финансовых услуг в удаленных регионах, низкая доля финансово грамотного населения. Но это временный этап – он продлится лет 10–15 – на пути развития финансовых банковских услуг и технологий, далее наличный оборот будет постепенно замещаться безналичным. Решение проблемы должен ускорить только что принятый Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Кроме того, необходимо развитие стандартов защиты клиентов и информации на финансовых рынках.

Тему продолжил Екенин Дмитрий Евгеньевич (Банк «Платина»). Он подчеркнул, что указанный федеральный закон заложил основные правила и процедуры работы платежных агентов. Сделана попытка ограничить черный рынок и в то же время либерализации норм по идентификации клиентов. Этот закон дает банкам значительно более широкие возможности развития агентской сети, чем ранее, но необходимы дальнейшие шаги – принятие подзаконных актов и ряда новых федеральных законов – об электронных деньгах и о платежных системах. Докладчик проанализировал сложности принятия названных законов, в частности, необходимость защиты информации и противодействия использования электронных денег и платежных систем для отмывания преступно нажитых доходов.

В дискуссии по докладам участники заседания отметили необходимость ограничения сумм автоматической выдачи денег через банкоматы и других путей недопущения мошенничества, необходимость гармоничной налоговой политики государства в отношении банков, чтобы не происходило дальнейшего удорожания банковских услуг. Депутат Государственной Думы РФ Ю.Б.Зеленский обратил внимание на необходимость воспитания финансово грамотных и готовых к предпринимательскому риску людей с детства, активному продвижению предпринимательской идеологии в среде молодежи. Председатель Российского банка развития С.П. Крюков, излагая систему мер государственной поддержки малого предпринимательства и микрофинансирования, подчеркнул, что для эффективности этих мер необходима сформированная правовая среда, бизнес–надзор и ответственность людей, которые в этой сфере работают. Главной задачей государства является обеспечение этой инфраструктуры чрез нормативно–правовое регулирование, развитие саморегулирования, повышение прозрачности различных финансовых институтов. Продолжая дискуссию, М.В.Мамута отметил, что так называемая нишевая цена денег, то есть стоимость предоставляемых финансово–кредитных ресурсов, напрямую зависит от стоимости получаемых денег. В этой связи принятие федеральных законов о кредитной кооперации, о микрофинансовых организациях, о платежных системах, об электронных деньгах поможет снизить стоимость ресурсов. Следует также учитывать оборачиваемость и суммы запрашиваемых средств, издержки по их получению и использованию. Отсутствие интереса молодежи к предпринимательству, к сожалению, подтверждается социологическими исследованиями: молодежь хочет в чиновники. Преодолеть эти тенденции помогают программы развития молодежного предпринимательства «Росмолодежи» и Минэкономразвития, а также внедряемые в том числе и НАУМИР программы финансовой грамотности населения. Точку зрения Банка России по вопросам, поднятым в ходе дискуссии, представил Директор Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ А.Ю.Симановский. Он согласился с тем, что наряду с универсальными банками могут существовать банки с ограниченными лицензиями, – это «вполне рабочая идея. Любой контрагент рынка должен быть востребован». Малые банки не должны предоставлять сложные, структурированные банковские продукты, не должны работать со сложными финансовыми инструментами, но все базовые операции такой банк может осуществлять, а работа с валютой, вызвавшая такие споры, как раз относится к базовым банковским услугам. Далее А.Ю.Симановский подчеркнул, что вопрос о возможности преобразования МФО в кредитные организации – сложный, требует глубокой проработки и осмысления. Подытоживая, он предложил дополнить проект Решения Комиссии замечаниями о том, что именно необходимо изменить в законодательстве для расширения возможностей региональных банков, и включить нормы о необходимости государственного регулирования деятельности МФО.

Подводя итоги дискуссии, генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов А.В.Турбанов высказал мнение, что состоявшаяся дискуссия оказалась слишком разноплановой, каждая из затронутых тем требует отдельного детального рассмотрения – и четкой постановки вопросов, путей их решения.

Соглашаясь с необходимостью более детальной проработки каждой грани проблемы обеспечения доступности финансовых услуг, Президент НАУМИР М.В.Мамута отметил, что столь широкий спектр поднятых проблем необходим для начала работы – для того, чтобы обеспечить комплексный масштабный взгляд на ситуацию с обеспечением населения розничными финансовыми услугами; в дальнейшем, безусловно, каждая из выявленных проблем может быть рассмотрена детально и всесторонне.

По итогам заседания был принят за основу проект решения Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, заинтересованным участникам дискуссии предложено внести в него необходимые с их точки зрения уточнения и дополнения (который можно скачать вверху страницы).

А.Байтенова.

---

Поделиться в соц.сетях: